A saga do seguro do carro (e Roadside Assistance)

Olá pessoal,

Conforme prometido, segue post sobre o seguro do carro.

Como todos já devem estar carecas de saber, no Canadá o seguro contra terceiros é obrigatório e deve ser feito com seguradoras particulares.  O seguro para cobrir o seu próprio carro é que é opcional, muita gente com carro com valor baixo nem faz pois não vale à pena.  O impressionante são os valores do seguro, principalmente para os recém-chegados: seguradora canadense acha que o mundo se resume a EUA e Canadá, então se você não tiver histórico de carteira de motorista ou outros seguros nesses dois países você é considerado de alto risco e o seu "premium" vai lá pra cima.

Mas, não tem como fugir, um dia você vai precisar fazer o seu 1o seguro de carro no Canadá, certo?  Então o jeito é engolir a raiva e enfrentar a fera.  A primeira coisa que eu fiz quando comecei a pesquisar carro foi ligar na seguradora que faz o seguro aqui do apto e perguntar quanto custaria para vários modelos de carro - a resposta foi em torno de CAD $450 por mês e não variava muito pelo custo do carro - popular ou pick-up, era tudo mais ou menos a mesma coisa.  Os principais problemas nossos eram a falta de histórico e o fato de morarmos em downtown Toronto, duas coisas que não tínhamos como mudar.  Ela só falou para eu evitar de comprar Honda pois é a marca mais roubada (pois é, existe roubo de carro no Canadá) e consequentemente os premiums são mais altos

Depois de fechada a compra do carro, cheguei em casa e comecei a ligar para várias seguradoras.  Aqui vai uma reclamação para o pessoal dos blogs: poxa, coloquem os nomes das seguradoras de vocês!  Vários blogs diziam "ah, consegui que a seguradora aceitasse a carta que eu trouxe do Brasil", "ah, consegui uma cotação de $200 por mês'', mas ninguém colocou o nome das tais seguradoras!  Vamos lá pessoal, informação completa pra ajudar quem está chegando, né?

Fiz várias simulações pela internet e depois ligava para as seguradoras para confirmar o valor - normalmente o valor que eles me confirmavam era basicamente o que aparecia na cotação pela internet mesmo, às vezes um pouco mais ou um pouco menos.  As seguradoras com as melhores cotações no nosso caso foram: Scotiabank, Desjardins e Belair.  Cotei também com a State Farm, com a PC Financial e algumas outras pela internet, mas essas últimas não tinham valores competitivos para recém-chegados, nem perca seu tempo.

Nisso o rapaz da loja me ligando pedindo o número da apólice para ele poder registrar o carro no meu nome, pressão total.  Decidimos pelo Scotia, pois era a cotação mais barata.  Na hora que liguei lá pra fechar a moça me disse que a atendente anterior tinha preenchido a ficha errado (ela tinha colocado que eu tinha tido carteira G2 no passado) e depois de alterado isso o seguro iria subir $50 por mês (e ia ficar o valor das outras).  Fiz uma leve pressão dizendo que então ia fechar em outro lugar e eles honraram a cotação anterior, acabou ficando tudo $350 por mês (ui, mas $100 a menos que a cotação original).  O próprio pessoal do Scotia enviou o fax para a concessionária com os dados da apólice e no final do dia o carro já estava licenciado, emplacado e pronto para a estrada!  Ah, surpresa boa, não tem tax em cima do valor do seguro, não sei se está incluído na cotação ou se o governo não cobra, mas com isso economizei 13% do valor.

Bom, uma coisa é certa, aqui o seguro do carro é alto mas não temos que pagar 4% do valor do carro por ano de IPVA, apenas a taxa de licenciamento que é baratinha.

Principais aprendizados da nossa saga:
1 - óbvio, pesquise MUITO!
2 - ninguém aceitou nossa carta da seguradora do Brasil para baixar o valor da cotação;
3 - analise bem as coberturas e o valor das franquias (deductible) na hora de escolher o seguro.  As cotações que recebi tinham franquia de $300 e de $1000 e o valor do seguro obviamente caía na de $1000 (não muito, mas de grão em grão...).  Optamos pela franquia de $1000 pois mesmo que aconteça algo com o seu carro você NÃO quer usar o seguro por dois motivos: usando o seguro vc fica com o histórico "manchado" e pode não ter tanto desconto no ano seguinte e, mais importante, aqui quando se compra carro usado é praxe as lojas apresentarem o relatório CarProof que mostra se já houve algum insurance claim no carro além de outras coisas e carro com claim perde muito valor de revenda;
4 - para quem compra carro de valor baixo (até uns $3,000), uma opção é fazer apenas o seguro contra terceiros que é obrigatório e não segurar o seu próprio carro, isso é muito comum.  Mas como compramos um carro mais novo e de valor mais alto, optamos pela cobertura completa dele;
5 - na lista de discussão do Yahoo me falaram que fazendo um curso teórico X de motorista tinham desconto no seguro (pelo menos em Ontario).  Perguntei nas seguradoras e o desconto era menor que o valor que as auto-escolas cobram pelo tal curso, portanto, nada feito;
6 - Quem coloca pneu de neve (não é obrigatório aqui em Ontario) tem desconto de 5% do valor da apólice.  Nós temos apenas o all-season e optamos por não comprar os pneus pois, de novo, sairia mais caro que o tal desconto (fora o custo da troca e balanceamento 2xs por ano) e também não temos onde armazenar os pneus e isso seria outra despesa.  Pesou o fato de o meu caminho para o trabalho ser apenas por vias principais e pela highway, que é a 1a a ser limpa em caso de tempestade;
7 - Esqueça aquela mamata do Brasil de guincho, chaveiro, encanador etc etc tudo grátis no seguro do carro.  As seguradoras que cotei ofereciam um pacote chamado "worry free", que reembolsa $50 caso você precise de guincho ou chamar alguém pra dar partida no carro, por exemplo.  Uma coisa bacana do worry free é que inclui seguro para carros alugados - ou seja, se você alugar um carro nos EUA ou Canadá o carro está coberto mesmo sem vc comprar o seguro da locadora (às vezes mais caro que a diária do carro).  Muitos cartões de crédito oferecem isso, mas cobertura extra nunca é demais.

O tópico 7 nos leva a outro assunto, o Roadside Assistance.  A Marden tinha me dado essa dica e falou que tem o CAA (Canadian Automobile Association).  Dei uma pesquisada rápida e achei os planos do CAA meio caros, uns $100 por ano.  Durante as minhas cotações, algumas seguradoras perguntavam se eu tinha Roadside Assistance, não sei se isso pode afetar o valor do seguro.  Mas enfim, dada a importância do assunto e o medo de ter que morrer com uma bela grana para guinchar o veículo em caso de pane, fui atrás.  Acabei encontrando um plano bárbaro da Canadian Tire que é pay-per-use: a pessoa paga $23.88 por ano pela associação e, se precisar de assistência, paga um valor fixo de $44.50 por chamado - como nossa seguradora reembolsa $50, ficamos no zero a zero.  O mais bacana é que esse plano cobre os motoristas (2, no caso) e não o carro - ou seja, vale também se você estiver com um carro alugado em qualquer lugar dos EUA ou Canadá.  Tentei lembrar quantas vezes eu precisei chamar o seguro desde que comecei a dirigir com 18 anos e foram exatas 2 vezes, por isso achei que não valia à pena os outros planos que custavam $69 e $99 (e cobriam o carro, não os motoristas).  Meu tio tem um cartão de crédito da Canadian Tire e deram pra ele o Roadside Assistance de graça - fica a dica.