Placa ainda mais curiosa - qual será a campeã?

Depois do post de janeiro sobre as placas da Queen East e seus significados em português (people, comentem, please!) , acabo de ver essa no blog In the Shape of Canada.  Só podia ser em Chinatown!

Qual é a campeã, a Xixi ou a Mijo?

O mortgage – Fixed, Variable,Open, Closed, HSBC, CIBC, RBC...

Olá leitores, mais um post da série “Imóveis”

Depois da primeira tentativa frustrada de comprar uma casa (vide post), decidimos aprofundar um pouco mais a pesquisa por mortgages para estarmos preparados para a próxima casa.

No final de janeiro, os bancos canadenses começaram a oferecer taxas historicamente baixas de juros.  Foi bem difícil entender como funcionam os mortgages aqui, vou tentar passar uma versão “vapt-vupt” pra quem estiver lendo poder começar a busca.

Aqui quando você faz um financiamento imobiliário (seja ele por 10, 20, 30 anos), na verdade esse prazo é o prazo da amortização – o prazo do seu contrato com o banco (lender) é de 6 meses, 1 ano, 5 anos, 10 anos, depende do que for decidido entre as partes.  Depois desse prazo, você está livre pra procurar outro lender e negociar um novo contrato.  Lembrando que, claro, o objetivo do banco é ganhar o máximo de dinheiro possível com o seu mortgage.  Nos principais bancos, você pode escolher dentre as seguintes versões:

- Fixed – a taxa de juros é fixa durante todo o tempo do contrato, ou seja, se a economia melhorar ou piorar, você não é afetado.  Como aqui quem assume o risco do mercado financeiro é o banco, normalmente os juros são um pouco maiores (e a regra geral é, quanto maior o prazo do contrato, maior a taxa de juros).

ou

- Variable – como o próprio nome diz, a taxa de juros é variável.  Aqui a regra geral é prime (que é a taxa de juros do governo) – x%.  Por exemplo, o HSBC estava com uma promoção em que a taxa variável era 2.25%, sendo que o prime atualmente é 3% (ou seja, prime -0.75).  Se o banco central canadense aumentar a taxa de juros pra 3.5%, o seu mortgage vai pra 2.75%.  Aqui quem assume o risco é você, por isso a taxa é normalmente menor que no fixed.

- Closed – essa é a opção pra quem não pretende liquidar o financiamento durante o período do contrato (imagino que é o caso da maioria que está  lendo esse post).  Dessa maneira, o banco “garante” que vai ganhar dinheiro com o seu mortgage.  Se você quiser pagar antes, normalmente há uma multa.

ou

- Open –  Se você pretende pagar o seu mortgage rapidamente, essa é a opção pra você.  Os juros aqui são mais altos que do closed, já que o banco precisa ganhar o máximo possível em pouco tempo.

Como exemplo, segue a tabela de hoje para clientes Premier do HSBC

Depois de tentar entender tudo isso, decidimos aproveitar as taxas de juros promocionais, Fixed Closed por 2.99%. 

No dia que tentamos comprar a casa no bidding war, precisávamos ter o mortage pré-aprovado, então a Priscilla (nossa realtor) entrou em contato com uma mortgage broker.  O mortgage broker é como se fosse um corretor de seguros no Brasil, só que de mortgages.  Eles têm acesso à vários lenders (não só os principais bancos) e com isso podem ter chances de conseguir uma taxa melhor.  O problema aqui foi, pelo fato de sermos novos no país e não sermos residentes permanentes (estamos ainda com o work permit), a melhor taxa que conseguiram pra gente era 4.5% dando 15% de entrada, ou seja, muito mais do que os 2.99%

-> Parênteses aqui pro valor da entrada: acho que todo mundo aqui já ouviu falar que no Canadá dá pra comprar uma casa com 5% de entrada.  Isso é verdade, mas se a sua entrada for entre 5% e 19.9% do valor, o banco precisa mandar sua papelada para o CHMC (Canada Housing and Mortgage Corporation), que vai ter que aprovar o seu pedido (e ter certeza que você não é um cliente "sub-prime" ou algo do gênero) e você vai precisar pagar um seguro, que vai ser diluído nas suas parcelas

Com a notícia da taxa de 4.5%, pensamos em desistir da idéia, muito p. da vida por estarmos sendo penalizados por não sermos residentes permanentes (afinal, o que tem o xxx a ver com as calças?).  Aí a super Priscilla entrou em contato com o super Charles do RBC - que foi super criativo pra conseguir o financiamento pra gente.  Pra resumir a história: como a renda do marido ainda vem do Brasil, ele falou que isso não iria "passar" no CHMC - ou seja, entrada com menos de 20%, nada feito.  O que o Charles conseguiu pra gente foi: dando 20% de entrada, o banco iria usar oficialmente a minha renda canadense mais a renda do marido no Brasil.  O banco não é bobo nem nada, tivemos que mandar o IR do Brasil e eles verificaram toda a renda de lá, mas foi tudo feito pelo banco, sem passar pelo CHMC e, voilá, conseguimos o financiamento.  4 anos Fixed Closed a 2.99%.

Com esse pássaro na mão, resolvemos pesquisar um pouco mais pra ver se conseguíamos melhorar essa taxa nos bancos que temos conta.  O resultado:

- CIBC: depois de muito demorar pra conseguir que alguém do banco ligasse de volta pra gente, falaram que não conseguiam melhorar os 2.99% que já tínhamos do RBC.  Nessas horas, até que é boa essa cultura canadense de não querer cobrir a oferta do outro, menos gasto de tempo e energia de nossa parte.

- HSBC: decepção total.  Conhecemos outros brasileiros aqui no Canadá que conseguiram taxas muito boas com o HSBC.  O problema não foi esse, o problema foi que, depois de demorar váááários dias pra entrar em contato conosco e pedir a papelada (montes), mais alguns dias de espera, o fofo pediu que toda a documentação do Brasil tivesse tradução juramentada!  O quê???  Meu marido surtou!  A %$#@% do banco não é global etc etc?  Não tem um ser nesse banco que fale português?  Até concordaria em fazer a tradução (que custa um belo $), mas só depois de o HSBC desse o financiamento pra gente (afinal, eu já tinha garantido no RBC sem tradução nenhuma).  Bom, a "solução" nossa foi mandar um email pro Ombudsman (coisa que eu já tinha precisado fazer no Brasil) e no dia seguinte ligou um monte de gente aqui em casa do HSBC.  No fim, paramos de ligar com o gerentezinho de meia tigela (da agência Yorkville, a quem interessar possa), pra lidar diretamente com o pessoal que cuida as contas internacionais em BC.  O atendimento melhorou muito, mas continuou "lentium".  Nossa esperança era que, como cliente Premier conseguissemos uma taxa melhor mas, como todos os bancos estavam com taxas especiais,  o único benefício do HSBC pra gente seria conseguir 5 anos ao invés dos 4 anos do RBC pelos mesmos 2.99%.  Ou seja, teríamos que enviar toda a papelada etc etc, só pra essa diferença.  Já cansados do processo todo e decepcionados como antedimento do HSBC (e muito impressionados com o atendimento do RBC), decidimos ficar com o RBC mesmo.

Próximo capítulo: a casa!

Só no Canadá VII - Time de hóquei pede desculpas por ter ido mal no campeonato

Acho que o Toronto Maple Leafs deve ter uma das maiores desproporções de fãs apaixonados vs. resultados.  O time de hóquei do coração dos torontonianos não ganha o campeonato desde 1967 - ou seja, a grande maioria dos fãs ainda não viu os Leafs levantarem a Stanley Cup.  Mesmo assim os ingressos dos jogos são caríssimos, estão sempre lotados.

Esse ano não foi diferente - os Maple Leafs estão fora das playoffs pelo 7o ano consecutivo.  Como o povo canadense é muito educado (na maioria das vezes, pelo menos), o presidente da empresa que administra o clube assinou uma carta de desculpas aos fãs, que foi publicada nos jornais de ontem:

Gente, favor comentar no blog!

Oi pessoal,

Tenho visto cada vez menos comentários aqui no blog.  Estava até achando que não tinha mais ninguém lendo os posts aqui, mas o Google Analytics não mente - só no post que escrevi 2 dias atrás tive 86 Pageviews.

People, massageiem o ego dessa que vos escreve - comentem!!!!!

Prazo para transferência do titulo de eleitor para o consulado - 9 de maio

Olá pessoal,

Pra mim a transferência do título de eleitor foi uma das coisas que me fez mais sentir "sim, eu realmente não moro mais no Brasil".

Foi super simples: entrei no site do consulado antes pra ver as exigências (mínimas) e não perder a viagem; cheguei lá bem na hora que abriu, esperei uns 5 minutos, preenchi um formulário, esperei mais 5 minutos e, voilá, título transferido.  Quer dizer, pedido de transferência solicitado, o título mesmo deve chegar em 4 ou 5 meses.

A grande vantagem de transferir o título é ficar desobrigado de votar em qualquer eleição que não seja a presidencial, já que não é possível justificar a ausência nas eleições no consulado.  Na última eleição havíamos acabado de mudar pra cá e não dava mais tempo de transferir o título, então precisei pedir para os meus pais irem no meu cartório eleitoral levando cópias de passagem etc para justificar a minha ausência.  O importante de estar "quites" com a justiça eleitoral é principalmente na hora de renovar o passaporte, se não é preciso fazer a regularização (parece que em Toronto isso tem sido rápido, mas melhor não correr o risco).

O prazo para transferência antes das eleições desse ano é dia 9 de maio.  Ou seja, corram!

Abaixo transcrição do anúncio do consulado a respeito:

Consulado-Geral do Brasil em Toronto  

Eleições 2012

 

O Consulado-Geral do Brasil em Toronto informa os eleitores com títulos para votar no Brasil de que o prazo para solicitação de transferência e revisão dos seus títulos termina dia 9 de maio próximo.

Os eleitores que desejem alistar-se no exterior deverão fazê-lo dentro do mesmo prazo.

O Consulado-Geral atenderá, portanto,  até essa data os pedidos de transferência e revisão de títulos no Brasil, bem como os de alistamento no exterior.

Os eleitores que já têm seus títulos de eleitor no exterior não votarão nas eleições de 2012, nem necessitarão justificar ausência nos pleitos municipais deste ano.

Os eleitores, do exterior ou do Brasil, que não estejam em dia com a Justiça eleitoral (por ausência não justificada a um turno de votação, por exemplo) poderão regularizar sua situação seja mediante o pagamento no Brasil da multa correspondente, seja mediante remessa ao Cartório Eleitoral do Exterior (CEE) – www.tre-df.jus.br – do requerimento de isenção de multas acomapnhado de cópia de documento brasileiro comprobatório de identidade.

Entre o dia 9 de maio e a data de recebimento dos títulos novos, revistos ou transferidos, os eleitores que estejam sem título eleitoral em dia poderão comprovar sua situação eleitoral quando necessário mediante emissão de certidão no sítio do Tribunal Superior Eleitoral (TSE) – www.tse.jus.br.

A primeira "bidding war" a gente nunca esquece! Comprando casa em Toronto

Mais uma da série Imóveis!


Na minha vida de família meio nômade, meus pais compraram e venderam muitas casas no Brasil e é sempre aquela história "pede 270 pra fechar por 250".  Graças ao meu canal de TV favorito HGTV, eu aprendi cedo o que é uma bidding war, o que nos ajudou a saber o que esperar quando passamos por isso.

Vários bairros de Toronto (e do Canadá) não têm oferta suficiente de imóveis pra tanta demanda.  Com os juros baixos, crescimento da imigração etc a demanda por imóveis só tem subido, principalmente num patamar de preço um pouco menor e para casas novas/reformadas.  Os donos de imóveis e seus corretores sabem disso e acabam gerando as famosas bidding wars, que nada mais são que leilões de envelope fechado pra ver quem dá mais num imóvel.

Nós estávamos há meses olhando bairros, opções, mortgages etc etc pois, assistindo esse programas de TV (recomendo o Property Virgins no canal HGTV e o Property Brothers do W) comecei a perceber que aqui não dá tempo de pensar não - viu o imóvel que quer tem que decidir na hora, estar bem informado sobre a vizinhança e fazer a proposta o quanto antes, sob o risco de perder o negócio pra outro.

Numa de nossas andanças por open houses (veja post anterior) achamos um imóvel que gostamos, numa localização excelente e que estava no budget.  Virei pro meu marido e falei: é isso!  Foi o primeiro lugar que vimos, gostamos e conseguiamos nos ver morando lá depois de ver provavelmente mais de 100 open houses nos últimos meses.  O problema é que ainda não tínhamos conseguido fechar o valor e taxa de mortgage com o banco (tínhamos ido ao HSBC aquele dia e o gerente não estava).  Chegamos em casa e ligamos pra super Priscilla (a mesma realtor que nos ajudou a alugar o apê que moramos) perguntando a opinião dela sobre o valor, localização etc etc.  Isso foi sábado à noite, domingo de manhã voltamos no imóvel com a Priscilla pra ver de novo pra decidir se íamos em frente ou não.

Decidimos que íamos fazer uma oferta e aí começou a correria: financiamento (só conseguimos graças à Priscilla - nota zero pro HSBC aqui), advogado, home inspection...  Isso porque ganha bidding war não só quem dá mais, mas também que põe menos "conditions" - o dono do imóvel não quer vender pra quem pode dar pra trás.  A corretora que estava vendendo marcou para 3a de noite a apresentação das propostas, 3a de manhã a Priscilla conseguiu o financiamento e o ok do advogado quanto à papelada, 3a de tarde fizemos a home inspection que acabou justo na hora das ofertas.  Fomos pro Starbucks e estávamos nos sentindo igualzinho ao pessoal dos reality shows, parecia que ia entrar um cameraman pra filmar nossa reação.  Decidimos com a Priscilla o valor da oferta (nessa hora sabíamos que havia outras 2 ofertas) e fomos em frente com um valor bem agressivo.

Ficamos esperando um tempão com o coração na mão, pois descobrimos que havia mais 7 ofertas!  A Priscilla ficou conosco enquanto os outros corretores apresentavam as suas quando toca o celular dela.  Era a corretora da venda falando que estava entre nós e uma outra oferta, perguntando se não podíamos melhorar o número.  Eu já tinha imaginado isso (tinha visto na TV!!!), então fomos pro tudo ou nada - o que a Sandra do Property Virgins sempre fala é que você tem que ficar tranquilo com o valor ganhando ou perdendo, ou seja, não achar que pagou demais nem achar que poderia ter dado mais um pouco.

5 minutos depois toca o celular da Priscilla - perdemos!  Quê??????  Nossa oferta foi 40 mil dólares acima do preço que eles estavam pedindo e perdemos!!!  Sim caros leitores, essa é a realidade das bidding wars (e dos compradores desesperados que pagam o que for só pra acabar com essa palhaçada e poderem se mudar de uma vez).  Hoje mesmo vi na TV que uma casa foi vendida por 432 mil dólares acima do preço inicial - socorro!

Depois de toda a descarga de adrenalina, voltamos pra casa $350 mais pobres (por conta da home inspection que pagamos!) e sem casa!  Mas com o aprendizado de tentar a todo custo evitar uma bidding war, mas que isso nem sempre é possível.  Ah, depois descobrimos que perdemos por conta de 1.900 dólares (it wasn't meant to be!).

Pra saber se uma casa vai entrar ou não em bidding war, normalmente é quando o preço é muito bom pra ser verdade (o famoso quando a esmola é muita o santo desconfia) e quando no listing o corretor coloca que vai aceitar ofertas dia tal hora tal.  Normalmente eles fazem um open-house no final de semana e recebem ofertas numa 3a feira pra dar tempo do pessoal organizar financiamento etc.  O seu corretor consegue confirmar pra você se eles vão estar "holding off" offers ou não.

Pra quem tiver curiosidade, sugiro procurar os seguintes termos no Google:
- Bidding war
- Bully offer
- Multiple offers
- Holding off offers

Envelope pardo chegou!

Mas ainda não é o pedido dos exames...  Mas foi o primeiro envelope pardo que chegou pra nós, pois o endereço de correspondência do nosso processo é na casa dos meus pais.

Maridón terminou o mestrado no final de dezembro e mandou a papelada pra pedir o work permit (pela regra, quem faz mestrado no Canadá após se formar pode pedir um open work permit), já que o nosso processo de Skilled Worker está parado no Consulado de SP assim como toda a turma de 2010.

O que mais demorou foi a faculdade mandar as notas para ele poder dar entrada no pedido.  Depois fizemos tudo pela internet e em menos de 20 dias, voilá, chegaram os novos work permits pelo correio.  O meu, que expirava em setembro desse ano, também foi prorrogado até fevereiro de 2015.  Esperamos que em mais 3 anos saia o nosso visto de residência permanente (toc, toc, toc), que tinha sido prometido pra junho de 2011!  Se o PR não sair até setembro desse ano vamos ter que pedir um novo visto (o work permit permite trabalhar, mas não permite entrar e sair do país - como brazucas e argentinos precisam de visto, é preciso providenciar em paralelo).  Interessante também é ver que podemos trabalhar mas não podemos estudar!

O bom é que, apesar de o marido ter "apressado" o mestrado (cursou em 1 ano e meio todas as matérias ao invés de 2 anos para pagar mais barato!), o governo considerou que o curso dele é um curso de oficialmente dois anos, que nos dá direito a 3 anos de work permit (a duração do WP é proporcional ao tempo do curso até um máximo de 3 anos).

A partir de hoje, o marido é oficialmente desempregado!  Mas desempregado com open work permit no Canadá!