Avaliação do HSBC após 2 anos de Canadá

Muito já foi falado sobre o HSBC em diversos blogs e grupos de discussão, mas vira e mexe vejo gente perguntando de novo opiniões sobre o HSBC.  Essa semana mesmo deu debate sobre o tema em um dos grupos de imigração que participo.  Com mais de 2 anos de Canadá e quase 3 de HSBC, está na hora de dar um parecer atualizado sobre o assunto, visto que o último post completo sobre o HSBC fiz com 6 meses aqui.  Lembrando que a minha conta é no HSBC Premier e pago R$45 de tarifa mensal no Brasil (no Canadá a conta é isenta).

- Transferência entre países: essa é, de longe, a principal vantagem da conta Premier.  Com as contas habilitadas, é só entrar no site e fazer a transferência pelo câmbio comercial, com valor máximo de $2,950 por dia e $15,000 por mês calendário.  O dinheiro entra na conta rapidamente, coisa de poucas horas.  E, se você precisar mais do que isso, pode sacar $500 por cartão de débito por dia (no caso de conta conjunta, $1,000 por dia) da sua conta do Brasil em qualquer caixa do HSBC sem pagar tarifa.

Se você não quiser ou não puder ter conta HSBC Premier, há várias outras formas de transferir dinheiro do Brasil pra cá.  A mais fácil é fazer um wire transfer, como se fosse um DOC entre países - para isso você precisa ter conta aberta em ambos.  Cada banco cobra uma tarifa de wire transfer, já vi variar de $20 dólares a R$110 reais, pesquise no seu banco – a grande desvantagem aqui é que não é pelo dólar comercial, mas pelo dólar turismo, que só aí já dá um prejuízo de uns 10 centavos por dólar.  Se você for deixar procuração pra alguém fazer depois de chegar no Canadá, atenção: a procuração precisa especificar que a pessoa está autorizada a fazer operações de câmbio em seu nome.  Detalhe que normalmente os bancos pedem uma procuração atualizada há menos de 3 meses, então se você pretende fazer várias transferências, o coitado do seu procurador vai ter que ir no cartório de 3 em 3 meses!  Na época que transferimos o dinheiro para comprar a casa, pesquisei outras alternativas incluindo empresas de remessa, e a taxa do dólar para transferência pela internet pelo HSBC ainda assim era a melhor e não precisei pagar tarifa de transferência.

- Histórico de crédito “transferido”:  Só para esclarecer, o seu histórico de crédito no Canadá só vai existir depois de você realmente estar aqui e começar a pagar contas, ter cartão de crédito etc.  De acordo com o site CanadianImmigrant.ca, os bancos gostam de ter pelo menos 18 meses de “clean credit history” para começar a liberar crédito como financiamento de imóveis etc.  A vantagem do HSBC é justamente essa: por considerar o seu crédito “interno” no banco, você chegando aqui tem acesso à produtos que normalmente demoraria 18 meses para conseguir, como uma linha de crédito de até $25,000 com juros de 5% ao ano, cartão de crédito com limite alto e sem ter que fazer um depósito caução.  Mas, que fique claro, o fato do HSBC dar esses produtos pra você não quer dizer que isso vá afetar o seu histórico de crédito canadense, o que vai afetar o seu histórico é como você gerencia essas linhas de crédito, faz pagamentos em dia etc.

- Cartão de crédito sem caução: grande parte dos bancos oferece cartão de crédito para newcomers, mas normalmente com um limite de $1,000 desde que você deixe $1,000 parado na conta como caução.  Agora, quem imigra não tem dinheiro sobrando pra ficar parado por 1 ano sem render, certo?  O cartão do HSBC Premier é grátis, vem com vários seguros (includindo seguro para carro alugado nos EUA e Canadá, seguro saúde de $1 milhão em viagens etc), junta pontos ótimos (já usei várias vezes!) e o seu limite de crédito será de alguma maneira proporcional ao seu limite no Brasil.  Conosco, só conseguimos limite similar ao do HSBC em outros bancos depois de 2 anos de Canadá.

- Cheque entra na conta imediatamente: no Canadá a compensação de um cheque pode levar 5 dias.  Se você tem conta Premier, o dinheiro fica disponível na hora.

- Outros “extras”: coisas pequenas do dia-a-dia, como money order e draft cheque (cheque administrativo) de graça – já precisei dos dois algumas vezes e não precisei pagar nada.  Uma bela mão na roda também é que você não paga $1.50 de tarifa para sacar em caixas eletrônicos de outros bancos, coisa que uso o tempo todo pois HSBC não tem em qualquer esquina.

- Atendimento na agência: no começo não gostamos do atendimento da agência Yorkville em Toronto, que depois nossa gerente falou pra não irmos mais lá porque era ruim mesmo.  Sou muito bem atendida na agência que mais frequento perto do trabalho, não tem fila, consigo tudo que preciso rapidamente – por exemplo, euros para uma viagem sem complicação etc.  Já perdi meu cartão de débito 3 vezes (assunto pra outro post) e fui super bem atendida em todas.

- Atendimento do gerente: as contas internacionais ficam numa central em British Columbia e o gerente da sua conta é de lá.  Isso dá nó na cabeça de alguns funcionários e na hora que quisemos pedir o mortgage quisemos atendimento face-to-face e os gerentes das agências ficaram um pouco de má vontade.  Acabamos não fechando como HSBC pois eles colocaram um monte de burocracia que o RBC não colocou, então fizemos com eles. 

Por todos esses motivos a conta no HSBC Premier valeu e continua valendo à pena pra nós.  Infelizmente o atendimento no Brasil agora que temos a conta parada lá não é dos melhores, mas quando perco minha paciência mando uma mensagem pro Ombusman e alguém me liga rapidinho (fizemos isso aqui no Canadá também e ligaram no mesmo dia).   Conforme escrevi no meu post de 6 meses, acho importante ter uma conta em um dos Big Five aqui (BMO, CIBC, RBC, Scotia ou TD), que são bancos que têm em toda esquina, recebem transferência via email (outro dia precisei depositar na minha conta do CIBC uma transferência que fizeram pra Cindy do blog De Mala e Cuia pra Toronto, pois ela só tem HSBC e o HSBC não recebe) e possuem mais produtos de varejo do que o HSBC, que é um banco relativamente pequeno aqui.  E eu também acredito em ter mais de um banco (sempre tive no Brasil) pois se um não resolver o seu problema o outro resolve.

Se você vai manter ou não a conta no HSBC a longo prazo fica a critério de cada um, mas quem puder ter a conta HSBC Premier só tem a ganhar, principalmente no primeiro ano de Canadá. 

Estou virando gente no Canadá - estão me oferecendo crédito!

Como meu pai sempre diz: o importante nessa vida é ter crédito!  Mais até do que ter dinheiro, rs rs rs.

Como todos estão cansados de saber, imigrar é um renascimento também na hora do crédito.  Se não fosse o HSBC, na chegada estava todo mundo limitado ao limite minguado do cartão que dão pra newcomers (em geral mil dólares, muitas vezes tendo que deixar os mil dólares lá de garantia).

Logo depois que consegui meu emprego abri uma conta no CIBC atrás das milhas da Air Canada.  Óbvio que pedi também o cartão pra ganhar mais milhas ainda.  Pela renda, eu tinha de sobra pra ser aprovada para o Aerogold, mas só fui aprovada pro Classic e com limite de $1,000.  O gerente falou - espera uns meses e depois pede o Aerogold.

Alguns meses depois chega uma cartinha lá em casa oferecendo o Aerogold pro marido.  Ele aceita e recebe seu super cartão gold recheado de milhas!  Eu aproveito o ensejo e mando o pedido pro meu cartão - recusado!!  Aff!

Mais alguns meses se passam e o CIBC me manda uma cartinha dizendo que, como sou ótima cliente, eles vão aumentar meu limite para $2,500.  Uhu!  Celebramos cada vitória!

Logo na sequência, o CIBC me manda outra cartinha (sem comentários sobre o esperdício de envelope, selo etc) dizendo que, como sou excelente cliente, eles estão me oferecendo o Aerogold (o que eu queria desde o início!) e ainda sem a 1a anuidade!  Ou seja, milhas na conta sem gastar.  Uhu!!!!

Não sei se é o fato de agora termos o mortgage, tempo de Canadá, boa cliente no CIBC (provavelmente uma combinação de tudo), mas agora recebo mais uma cartinha oferecendo pra aumentar meu limite pra $5,500.

Estou virando gente!

O mortgage – Fixed, Variable,Open, Closed, HSBC, CIBC, RBC...

Olá leitores, mais um post da série “Imóveis”

Depois da primeira tentativa frustrada de comprar uma casa (vide post), decidimos aprofundar um pouco mais a pesquisa por mortgages para estarmos preparados para a próxima casa.

No final de janeiro, os bancos canadenses começaram a oferecer taxas historicamente baixas de juros.  Foi bem difícil entender como funcionam os mortgages aqui, vou tentar passar uma versão “vapt-vupt” pra quem estiver lendo poder começar a busca.

Aqui quando você faz um financiamento imobiliário (seja ele por 10, 20, 30 anos), na verdade esse prazo é o prazo da amortização – o prazo do seu contrato com o banco (lender) é de 6 meses, 1 ano, 5 anos, 10 anos, depende do que for decidido entre as partes.  Depois desse prazo, você está livre pra procurar outro lender e negociar um novo contrato.  Lembrando que, claro, o objetivo do banco é ganhar o máximo de dinheiro possível com o seu mortgage.  Nos principais bancos, você pode escolher dentre as seguintes versões:

- Fixed – a taxa de juros é fixa durante todo o tempo do contrato, ou seja, se a economia melhorar ou piorar, você não é afetado.  Como aqui quem assume o risco do mercado financeiro é o banco, normalmente os juros são um pouco maiores (e a regra geral é, quanto maior o prazo do contrato, maior a taxa de juros).

ou

- Variable – como o próprio nome diz, a taxa de juros é variável.  Aqui a regra geral é prime (que é a taxa de juros do governo) – x%.  Por exemplo, o HSBC estava com uma promoção em que a taxa variável era 2.25%, sendo que o prime atualmente é 3% (ou seja, prime -0.75).  Se o banco central canadense aumentar a taxa de juros pra 3.5%, o seu mortgage vai pra 2.75%.  Aqui quem assume o risco é você, por isso a taxa é normalmente menor que no fixed.

- Closed – essa é a opção pra quem não pretende liquidar o financiamento durante o período do contrato (imagino que é o caso da maioria que está  lendo esse post).  Dessa maneira, o banco “garante” que vai ganhar dinheiro com o seu mortgage.  Se você quiser pagar antes, normalmente há uma multa.

ou

- Open –  Se você pretende pagar o seu mortgage rapidamente, essa é a opção pra você.  Os juros aqui são mais altos que do closed, já que o banco precisa ganhar o máximo possível em pouco tempo.

Como exemplo, segue a tabela de hoje para clientes Premier do HSBC

Depois de tentar entender tudo isso, decidimos aproveitar as taxas de juros promocionais, Fixed Closed por 2.99%. 

No dia que tentamos comprar a casa no bidding war, precisávamos ter o mortage pré-aprovado, então a Priscilla (nossa realtor) entrou em contato com uma mortgage broker.  O mortgage broker é como se fosse um corretor de seguros no Brasil, só que de mortgages.  Eles têm acesso à vários lenders (não só os principais bancos) e com isso podem ter chances de conseguir uma taxa melhor.  O problema aqui foi, pelo fato de sermos novos no país e não sermos residentes permanentes (estamos ainda com o work permit), a melhor taxa que conseguiram pra gente era 4.5% dando 15% de entrada, ou seja, muito mais do que os 2.99%

-> Parênteses aqui pro valor da entrada: acho que todo mundo aqui já ouviu falar que no Canadá dá pra comprar uma casa com 5% de entrada.  Isso é verdade, mas se a sua entrada for entre 5% e 19.9% do valor, o banco precisa mandar sua papelada para o CHMC (Canada Housing and Mortgage Corporation), que vai ter que aprovar o seu pedido (e ter certeza que você não é um cliente "sub-prime" ou algo do gênero) e você vai precisar pagar um seguro, que vai ser diluído nas suas parcelas

Com a notícia da taxa de 4.5%, pensamos em desistir da idéia, muito p. da vida por estarmos sendo penalizados por não sermos residentes permanentes (afinal, o que tem o xxx a ver com as calças?).  Aí a super Priscilla entrou em contato com o super Charles do RBC - que foi super criativo pra conseguir o financiamento pra gente.  Pra resumir a história: como a renda do marido ainda vem do Brasil, ele falou que isso não iria "passar" no CHMC - ou seja, entrada com menos de 20%, nada feito.  O que o Charles conseguiu pra gente foi: dando 20% de entrada, o banco iria usar oficialmente a minha renda canadense mais a renda do marido no Brasil.  O banco não é bobo nem nada, tivemos que mandar o IR do Brasil e eles verificaram toda a renda de lá, mas foi tudo feito pelo banco, sem passar pelo CHMC e, voilá, conseguimos o financiamento.  4 anos Fixed Closed a 2.99%.

Com esse pássaro na mão, resolvemos pesquisar um pouco mais pra ver se conseguíamos melhorar essa taxa nos bancos que temos conta.  O resultado:

- CIBC: depois de muito demorar pra conseguir que alguém do banco ligasse de volta pra gente, falaram que não conseguiam melhorar os 2.99% que já tínhamos do RBC.  Nessas horas, até que é boa essa cultura canadense de não querer cobrir a oferta do outro, menos gasto de tempo e energia de nossa parte.

- HSBC: decepção total.  Conhecemos outros brasileiros aqui no Canadá que conseguiram taxas muito boas com o HSBC.  O problema não foi esse, o problema foi que, depois de demorar váááários dias pra entrar em contato conosco e pedir a papelada (montes), mais alguns dias de espera, o fofo pediu que toda a documentação do Brasil tivesse tradução juramentada!  O quê???  Meu marido surtou!  A %$#@% do banco não é global etc etc?  Não tem um ser nesse banco que fale português?  Até concordaria em fazer a tradução (que custa um belo $), mas só depois de o HSBC desse o financiamento pra gente (afinal, eu já tinha garantido no RBC sem tradução nenhuma).  Bom, a "solução" nossa foi mandar um email pro Ombudsman (coisa que eu já tinha precisado fazer no Brasil) e no dia seguinte ligou um monte de gente aqui em casa do HSBC.  No fim, paramos de ligar com o gerentezinho de meia tigela (da agência Yorkville, a quem interessar possa), pra lidar diretamente com o pessoal que cuida as contas internacionais em BC.  O atendimento melhorou muito, mas continuou "lentium".  Nossa esperança era que, como cliente Premier conseguissemos uma taxa melhor mas, como todos os bancos estavam com taxas especiais,  o único benefício do HSBC pra gente seria conseguir 5 anos ao invés dos 4 anos do RBC pelos mesmos 2.99%.  Ou seja, teríamos que enviar toda a papelada etc etc, só pra essa diferença.  Já cansados do processo todo e decepcionados como antedimento do HSBC (e muito impressionados com o atendimento do RBC), decidimos ficar com o RBC mesmo.

Próximo capítulo: a casa!

Avaliação do HSBC depois de 6 meses de Canadá

Conforme prometido (e depois de quase 7 meses de Canadá...)

Pra quem é novo aqui no blog, é só dar uma olhada nas palavras-chave que vai encontrar os posts anteriores sobre HSBC.  Nós decidimos abrir a conta Premier depois de ler relatos em vários blogs sobre a facilidade de transferência de fundos e o fato de já chegar no Canadá com conta, crédito etc.

Nós abrimos a conta há exatamente um ano, na agência do Shopping Cidade Jardim em São Paulo.  Como lá é shopping chique e a agência é apenas Premier, fomos suuuuper bem atendidos, tudo resolvido rapidamente etc etc.  Logo depois de aberta a conta no Brasil, abrimos a conta no Canadá através do IBC (International Banking Centre do banco) e nos enviaram via DHL nossos cheques e cartões de débito.  Quanto aos cartões de crédito, sabíamos que era necessário ter a conta no Brasil há no mínimo 6 meses para conseguir o cartão canadense, prazo que casou exato com a nossa chegada (foi tudo programadinho).  Um detalhe é que todas as contas abertas pelo IBC no Canadá ficam numa sede em Vancouver, não dá pra ter a conta em Toronto ou Montréal por exemplo - o que não é problema, pois eles têm o Premier Centre por telefone e em todas as agências clientes Premier são super bem atendidos, não tem aquela coisa de ter que ir na "sua" agência.

Ainda no Brasil, comecei a movimentar um pouco mais a conta, transferi meu PGBL pra lá, fizemos seguro de vida, pedi um cartão de crédito (nunca usei, mas pedi), tudo pra melhorar um pouco o relacionamento com o banco já que, afinal, eles usam no Canadá o seu histórico de crédito com o banco no Brasil pra determinar os seus limites aqui.  Transferimos também o dinheiro que íamos levar para o Canadá (inclusive usamos o extrato da conta canadense para comprovar fundos quando solicitamos o visto de estudante)

Chegando ao Canadá, fomos direto a uma agência aqui em Toronto para fazer a alteração de endereço e solicitar os cartões de crédito.  Fomos bem atendidos mas aí o negócio começou a pegar - o banco aqui está parado na idade da pedra (leia-se anos 80) e pra quase tudo era preciso enviar um fax (gente, recém-chegado não tem fax!) ou mandar pelo correio.  O que tivemos que fazer algumas vezes foi deixar os papéis na agência e pedir pra colocarem no malote pra Vancouver e pra receber alguns documentos também, pedíamos pra Vancouver enviar por fax pra agência e passávamos lá pra pegar, um sufoco.  Logo na sequência compramos um scanner e comecei a escanear e mandar os papéis por esses serviços de fax grátis via internet.

Com relação aos cartões de crédito, a primeira surpresa ruim.  Apesar de termos levado os papéis pessoalmente até a agência, depois de um mês nada dos dito-cujos.  Liguei lá e disseram que nunca tinham recebido nossa solicitação e que teríamos que mandar outra!  Fiquei PPPPPPP..... da vida, afinal, deu um mega trabalho levar a papelada pessoalmente lá e os caras fazem o favor de perder (por isso gosto de coisa eletrônica, mas enfim...).  Tivemos que preencher tudo de novo, se não me engano dessa vez mandei pelo fax "internético" e umas 2 semanas depois chegaram os cartões.  O interessante aqui é que os limites foram exatamente proporcionais aos limites dos cartões no Brasil - lá eu tinha um limite X vezes maior que o limite do meu marido, aqui também.  Essa de ter o cartão com limite mais alto é realmente uma mão na roda, não sei quanto à vocês, mas eu uso cartão de crédito para praticamente tudo pois sou viciada em milhas, pontos etc e prefiro me organizar pra pagar tudo de uma vez uma vez por mês do que ir usando débito.  Por essas e outras, fiquei super feliz de já te cara ter um cartão com limite bom e sem caução - para comprar passagem aérea por exemplo, quem tem um cartão com apenas $1000 de limite fica bem apertado.

Apesar de o banco ter relativamente poucas agências (afinal, não é o "Bradescão" daqui), quem é cliente Premier pode sacar dinheiro na máquina de qualquer banco que eles estornam a tarifa de $1.50 e todos os money orders são de graça (nessa brincadeira economizamos um monte, pois precisamos de money order pra pagar a tradução da carteira de motorista no consulado, pra pagar o meu seguro-saúde na universidade, pra comprar o carro... cada uma avulsa sai $6.50).  Outra coisa que descobri hoje na agência - fui depositar um cheque na minha conta e perguntei  pra moça quanto tempo demorava pro dinheiro entrar na conta (já tinham me falado em 5 dias) e a resposta dela foi "cliente Premier a gente passa na frente, hoje mesmo está disponível".  Dito e feito, cheguei do almoço, entrei na conta e lá estava o din-din.

Outra coisa que valeu MUITO à pena pra gente foi o line of credit que eles nos deram.  Assim que chegamos aqui, quando ainda estávamos na casa do meu tio uma das moças do Premier Centre perguntou se a gente queira o line of credit que eles estavam ofereendo - funciona como um limite de cheque especial mas com taxas mais baixas, no nosso caso 2% acima da taxa do governo (que atualmente é de 3%), dando um total de 5% de juros AO ANO!  Aceitamos na hora, tivemos que assinar uns papéis e mandar por fax (aff!) e, na hora de comprar o carro, foi esse crédito que utilizamos, pois não conseguimos taxa mais baixa do que essa em lugar nenhum.  Pelo que ouvi falar, eles oferecem ou não esse line of credit para os clientes quando chegam ao Canadá e o valor pode variar - no nosso caso, nos deram o máximo (que by the way é muito mais do que o nosso limite no Brasil).

A minha opinião é: se você puder abrir a conta Premier, abra!  Custa caro (R$53 de tarifa no Brasil por mês, aqui não paga a mais) mas ajuda e muito quem está chegando.  Além de tudo, você consegue enviar dinheiro do Brasil pro Canadá e vice-versa com uma super facilidade (pra nós isso é algo importantíssimo) e pagando taxa de câmbio comercial (vs. turismo se for comprar travellers ou dólar papel-moeda em casa de câmbio).  Depois que estiver estabelecido no Canadá e não quiser mais, é só fechar.

Dá pra chegar aqui sem conta nenhuma e abrir ao chegar?  Dá.  O Scotiabank por exemplo tem planos especiais pra imigrantes com tarifas baixas, mas aí você entra num produto com limite baixo de cartão de crédito e outras limitações.

Mesmo com a conta no HSBC nós decidimos abrir uma conta no CIBC aqui.  Depois de descobrirmos que o HSBC era super enroscado com financiamento de carro, descobrimos também que eles não fazem parte da Interac aqui (tipo a antiga Rede Shop) e quando alguém precisava depositar $ pra gente tinha que ir em uma das (poucas) agências daqui (os bancos que tem Interac dá pra fazer tudo pela internet como se fosse um DOC).  Confesso que a escolha pelo CIBC foi simples: eles nos davam 10.000 milhas na Air Canada pra abrir a conta e os cartões de crédito deles também dão muitas milhas!  Abrir a conta lá foi super fácil, fomos extremamente bem atendidos mas, por exemplo, não nos deram nenhum tipo de limite (nem cheque especial, nem line of credit nem nada) pois não somos residentes permanentes e o cartão de crédito veio com limite baixinho (apesar de eu ter renda pro cartão mais chique, eles me deram o basicão com limite baixo - o gerente falou pra eu solicitar outro daqui a alguns meses quando o crédito estiver melhor).  Como o CIBC faz parte dos Big Five (é o menorzinho dos Big Five, os outros são RBC, TD, Scotia e BMO) é um banco que oferece muito mais produtos para pessoa física, tem agência em todo lugar etc etc.